Analítica Solidaria: El nuevo rostro del cooperativismo latinoamericano
Si algo define al cooperativismo latinoamericano es su capacidad de volver a empezar. No importa cuántas crisis económicas hayamos atravesado, cuántas veces cambien las reglas o cuántas tormentas agiten la economía regional, las cooperativas siempre han tenido una forma particular de levantarse: juntas, con propósito y con los pies en la comunidad.
Por: Misael Chaves,
Gerente de Cobranza Datavox / KO 360 – Costa Rica
Para Revista Gestión Solidaria
Pero hoy enfrentamos un escenario distinto. La región atraviesa un momento en el que la tecnología está redefiniendo quién accede a qué, cómo se mide el riesgo, cómo se otorga el crédito y cómo se construye confianza.
Las cooperativas ya no están compitiendo solo con bancos: ahora dialogan con fintechs, wallets digitales y plataformas que ofrecen respuestas inmediatas a un click.
Y aun así, hay algo que ninguna fintech puede replicar: el vínculo humano. Ese que las cooperativas han cultivado durante décadas.
La pregunta es: ¿Cómo preservamos ese vínculo en un mundo que exige eficiencia, precisión y datos? La respuesta no es simple, pero sí contundente: haciendo
que los datos trabajen a favor del propósito cooperativo.
¿Por qué hablar de analítica en cooperativas?
Porque la inclusión financiera ya no depende solo de la puerta abierta, sino del acompañamiento correcto. Durante años, la inclusión financiera se entendió como “dar acceso”. Si una persona lograba abrir una cuenta de ahorro o solicitar un crédito, ya se consideraba parte del sistema.
Sin embargo, los estudios recientes muestran que mas bien la inclusión se refiere a dar uso con bienestar.
Las cooperativas han sido fundamentales para acercar productos financieros a poblaciones que históricamente quedaron fuera del sistema bancario tradicional. Pero dar
acceso no garantiza que la persona mejorará su estabilidad económica. Lo que marca la diferencia es el acompañamiento, la educación financiera y la capacidad de adaptar el producto a la realidad del socio.
Aquí entra en juego la analítica.
La información que recibimos de plataformas Fintech y Burós deben verse como un mapa. Los datos permiten identificar quién necesita apoyo, quién está a punto de
caer en mora, quién podría crecer con un crédito productivo o quién está sobreendeudándose sin darse cuenta.
En Latinoamérica, cooperativas de gran renombre lo han demostrado: cuando se usa información para prevenir en lugar de corregir, la mora baja y la fidelidad aumenta.
El dato como forma de cercanía: historias que no se ven a simple vista
Una de las transformaciones más profundas que trae la analítica es que nos permite ver lo que parecía invisible.
Un crédito que se atrasa 10 días no necesariamente habla de irresponsabilidad. Puede ser señal de que esa familia perdió una fuente de ingreso temporal. O que el negocio de la esquina tuvo una mala semana. O que el joven asociado está aprendiendo a gestionar su primer salario.
Los datos narran comportamientos:
Socios que pagan puntualmente por años y luego empiezan a retrasarse unos días.
Emprendedores que suben y bajan en ingresos según la temporada.
Jóvenes que nunca han tenido crédito, pero tienen disciplina en pagos alternativos como servicios o alquiler.
Personas del sector informal que no pueden “demostrar” ingresos, pero sí tienen patrones de estabilidad económica.
Lo que antes era intuición del oficial de crédito, hoy puede complementarse con evidencia.
Inclusión financiera responsable
La región ha aprendido por las malas que dar crédito sin acompañamiento puede terminar en sobreendeudamiento, angustia familiar y problemas de cartera.
La inclusión financiera real requiere: productos escalonados, cuotas ajustadas a la capacidad de pago real, plazos razonables, educación financiera accesible, seguimiento constante.
La CAF ha insistido en este punto desde 2020: el crédito solo es inclusión cuando permite mejorar el futuro del usuario y no comprometerlo.
Las cooperativas han avanzado más rápido que la banca tradicional en este aspecto porque su objetivo no es maximizar utilidades, sino maximizar bienestar.
La lógica es simple: cuando entendés al socio, lo financiás según su realidad, no según una tabla estandarizada.
La nueva frontera: prevención de mora basada en analítica
La mora no comienza cuando aparece en el sistema.
Comienza semanas antes, en señales pequeñas: disminución de movimientos de ahorro, caída temporal en ingresos, incremento en gastos fijos, menor interacción digital con la cooperativa.
La analítica detecta estas señales y permite intervenir antes de que el atraso sea grave.
Esto no significa presionar más. Significa acompañar mejor.
- Una llamada a tiempo.
- Una reestructuración preventiva.
- Una asesoría financiera personalizada.
- Una herramienta de autogestión digital.
La CEPAL ha destacado en varios informes que la recuperación económica de la región dependerá de instituciones capaces de equilibrar riesgo y apoyo social.
Las cooperativas están en ventaja aquí: tienen la cercanía, la confianza y ahora, cada vez más, la tecnología.
El cooperativismo latinoamericano visto desde LinkedIn: juventud, liderazgo y propósito
En los últimos dos años, LinkedIn ha revelado algo interesante: los temas que más conversación generan en torno a cooperativas tienen que ver con juventud, sostenibilidad y tecnología.
Los jóvenes buscan organizaciones con propósito y coherencia. Y aunque muchos no lo sepan, las cooperativas encajan perfectamente en ese perfil. Pero hay un desafío: comunicarlo. En asambleas muy formales de cooperativas de dimensión empresarial grande me llamó la atención que ningún asociado/a expresara opinión alguna sobre temas tratados.
Mecánica que consistía en preguntar desde la presidencia a posteriori de informar el tema “¿se aprueba?” y sin levantar las manos con un bullicio de “si aprobado” , luego se pasaba al próximo punto del orden del día de la asamblea, es decir una especie de democracia del secreto.
Dirigentes que buscan la aprobación de las mociones en consideración y que luego se queden callados. Con debates restringidos y simplificados donde los asociados/as
son una audiencia, más que un sujeto cooperativo con derechos y deberes.
Frente a esta realidad insistimos que la participación y la deliberación deben, al menos, complementarse.
El diálogo civilizado entre los que no piensan igual permite incorporar la perspectiva del otro y no hay que enojarse con el que piensa distinto.
Los estudios de WeEffect y las campañas de Cooperativas de las Américas lo subrayan: para atraer nuevas generaciones no basta con ofrecer productos. Es necesario
mostrar que las cooperativas contribuyen a reducir desigualdades, mejorar oportunidades de estudio, desarrollar comunidades y proteger la economía local.
La analítica se convierte, inesperadamente, en una herramienta de atracción juvenil: las cooperativas que usan datos para mejorar experiencias digitales, productos personalizados y procesos transparentes resultan más atractivas para los jóvenes profesionales que buscan organizaciones modernas pero con alma.
La gobernanza de datos: ética, confianza y transparencia No cualquier uso de datos sirve.
El cooperativismo tiene un estándar moral distinto.
La OCDE ha insistido en que las organizaciones deben adoptar modelos de datos responsables: protección de privacidad, decisiones explicables, información clara sobre cómo se usan los datos, ausencia de discriminación, algoritmos supervisados por personas.
Esto encaja naturalmente con los valores cooperativos.
La confianza es un activo demasiado valioso para arriesgarlo por decisiones automatizadas sin humanidad.
Las cooperativas tienen la oportunidad de marcar el estándar ético de la región.
Y es una oportunidad que no deberían dejar pasar.
¿Qué viene ahora?
Un cooperativismo que combina propósito con precisión El futuro del cooperativismo latinoamericano no depende de copiar a la banca ni de competir con las fintech.
Depende de algo más grande: usar la tecnología sin abandonar el alma cooperativa.
Las cooperativas del futuro serán aquellas que logren: otorgar crédito basado en evidencia, anticipar riesgo sin criminalizar el error, formar jóvenes en cultura financiera y cooperativa, desarrollar productos más humanos gracias a la analítica, comunicar mejor su impacto social, y medir no solo cuánto se presta, sino cuánto se transforma.
El dato hace visible lo que siempre estuvo ahí: las personas que necesitan apoyo, las oportunidades que valen la pena, los riesgos que deben atenderse y las historias que aún están por escribirse.
La analítica no es un reemplazo de los valores cooperativos.
Es su evolución natural.
