El manejo del riesgo en el crédito cooperativo es cada vez más técnico: Gómez Granados
Aunque hay factores como el desempleo el menor deterioro de la cartera cooperativa demuestra la cohesión del modelo solidario.
Gilberto José Gómez Granados gerente del Fondo de Garantías de Santander señaló que el sector cooperativo y solidario colombiano se destaca por tener una cartera mucho más sana que la de la banca comercial, debido al compromiso que tienen los asociados frente a sus propias empresas.
Aunque hay una necesidad de mejorar los modelos de riesgo y contar con las herramientas más modernas para poder dar las mejores calificaciones a los usuarios de los créditos y así irrigar más recursos a la economía, el camino ya se inició con un mayor compromiso por parte de las administraciones y directivos quienes tienen a su cargo la dirección de las cooperativas.
Gestión Solidaria: ¿Advierte la Superintendencia del Sector Solidario que algunas entidades han excedido el riesgo y se necesita más formación en este tema. Comparte usted este señalamiento?
Gilberto José Gómez: La anotación es muy válida, porque son procesos que se vienen dando en la medida que el conocimiento en la administración de riesgo se vuelve mucho más accesible, y es una necesidad porque el negocio así lo implica. Así sea entidades cerradas o abiertas se requiere que se haga una administración de riesgo y así lo determinan las circulares y las directrices que han salido sobre el tema. Es un punto que le va a servir a las entidades más adelante y ahora sobre todo para que empiecen a controlar y desarrollar los productos con los debidos términos o límites que se deben tener en este negocio. Nosotros como actores de la administración del riesgo tratamos de controlar una parte y por eso que no solo debemos tener una bolsas para cubrirlos, si no interactuar con las entidades y saber cuales son sus niveles de riesgo y los cambios que se suscitan. Todos los cambios de cartera son dinámicos. Cambian en la manera que evolucionan las condiciones macroeconómicas y los entornos, ya sean entidades cerradas o abiertas, multiactivas o de ahorro y crédito.
G.S.: ¿Cómo ha visto sus asociadas?
G.J.G.: Considero que la gente ha tomado conciencia. Las grandes en general, todas han entrado en cintura, han tenido conciencia de desarrollar buenos modelos de riesgo. Eso no quiere decir que no se siniestren, sino que tienen controlados los riesgos que están asumiendo. Nosotros lo que hacemos es compartir ese riesgo en un porcentaje y eso le permite generar una mejor exposición a nuevos clientes, genera una liquides, un valor adicional a los usuarios, tener un resultado mucho más acorde con lo que se está desarrollando y en los términos que se tienen que generar.
G.S.: ¿Cómo analizan ustedes el comportamiento de la economía?
G.J.G.: Lo que uno percibe es que el crecimiento económico está bien. Lo que vemos un poco mal es el tema del desempleo. Esto genera unos deterioros en la capacidad de pago, sobre todo, en los créditos de consumo, y eso obviamente lo hemos visto reflejado en las cooperativas que están enfocadas en la atención a personas naturales que están dedicadas a diferentes actividades, pero que sacan sus recursos para satisfacer sus necesidades, lo que sí puede generar este tipo de afectaciones. Pero de todas manera el sector solidario y cooperativo, sobre todo en las cooperativas cerradas, los índices de cartera se mantienen en unos niveles muy buenos, muchísimo mejor que el sistema financiero bancario. Considero que esta es una de las características. Todos estos cambios que se están dando en la economía tienen diferentes actores y diferentes circunstancias. Lo importante es determinar cuales son esas causas dependiendo de la naturaleza de la entidad y propósito con el cual fue creado. Entonces considero que ahí hay unos factores, porque no a todo el mundo le ha ido mal… hoy si es mucho más difícil determinar estas circunstancias para las cooperativas abiertas. Ahora con el big data y analytics yo creo que hay instrumentos y herramientas que hacen más fácil predecir el comportamiento o los temas que los clientes podrían tratar.
G.S.: ¿En cifras sobre el Fondo de Garantías de Santander que podemos mostrar?
G.J.G.: Estamos generando unos 280 mil millones de pesos de movilización, tenemos una cartera de riesgo de los 90 a 100 mil millones de pesos y un riesgo vivo de 60 a 70 mil millones de pesos. En unas 16 entidades con diferentes productos y diferentes condiciones. Hemos intentado hacer un portafolio lo más adecuado a cada entidad. Estas son casi todas del sector solidario y cooperativo. En operaciones estamos hablando de unas 60 mil millones más o menos, que son el promedio que se desembolsan, tenemos bastantes en el sector educativo que son las que más volumen nos están dando. Tienen ciclos cortos y se rotan bastante rápidos, dentro de los modelos de riesgo que hemos desarrollado con la información o la data que hemos recopilado, durante los últimos siete u ocho años, nos ha permitido tener una condiciones de respaldo para responder por unas pérdidas esperada. Hemos mejorado los términos de provisión, que en algún momento nos ha tocado hacer, eso tiene una compensación y en el largo plazo es lo que nos interesa. Qué es lo que nos importa? ir acompañando la entidad, cada vez que se le va presentando, porque cada entidad tiene condiciones, ya bien sean puntuales o estructurales que pues ayudamos a corregir. Digamos que al hacer los backtesting de los últimos tres años digamos que esos modelos de riesgo que tenemos nos soportan todas las condiciones.
G.S.: ¿Entonces cuál va ser su diferencial de negocio?
G.J.G.: Hay varias cositas, uno es que nosotros sí estamos interesados en la administración del riesgo, en cubrir el riesgo y en compartir el riesgo. Éste se debe trasladar, compartir o diferir. Nosotros estamos participando en buena parte de eso cuando las entidades lo consideran. Nuestro portafolio tiene diferentes productos, que van desde el esquema de bolsa, hasta el esquema de riesgo compartido. Que son modelos de cartera y portafolio que se tienen. Sin embargo, podemos ver modelos de garantías recíprocas que es un modelo más puntual, más compartido con la institución y con el empresario. Pero digamos que para Colombia el modelo más común es portafolio, cartera. Que es mirar cosecha de crédito, que es analizar todos los comportamientos periódicos que se están dando, entonces eso es lo que nos diferencia frente a los demás fondos de cobertura, o personas naturales que han venido vendiendo este tipo de servicios.
Lo importante es que el sector solidario y cooperativo, que vemos, tiene unas condiciones de riesgo buenas, que si bien se presentan algunas situaciones, está muy bien estructurado, Así no tengan todos los instrumentos de riesgo, pero las condiciones, los propósitos de las entidades, la solidaridad, y todos los elementos que sin inherentes al sector cooperativo y solidaria permiten que no haya un desmán a menos a que exista un riesgo de mal manejo o de mal gobierno de dichas instituciones, pero en general como están manejadas en su tema de dispersión de riesgo, su termino de concentración de decisiones que han sido controladas, considero que ha sido uno de los mejores sectores para poder mirar le manejo del riesgo en Colombia.
