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junio 25, 2024
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El comportamiento del cooperativismo de ahorro y crédito es concordante con la economía: Enrique Valderrama

La recuperación es lenta de algunas cooperativas que se han visto golpeadas por el comportamiento de la economía, donde sus asociados han aumentado su tasa de morosidad, mientras los márgenes de captación y colocación implican una operación muy conservadora para evitar el deterioro de sus números, señaló Enrique Valderrama Jaramillo presidente de la Federación Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Crédito y Financieras. (Fecolfin).

Entre tanto, las políticas del Gobierno abren una oportunidad para nuevos negocios del cooperativismo financiero, que es visto por los funcionarios como la institucionalidad  más adecuada por estar en todas las regiones junto al Banco Agrario y así irrigar recursos de los diferentes programas estatales destacó el dirigente gremial.

Gestión Solidaria: Hace unas semanas hablamos de la situación. Se veía un poco compleja para algunas empresas afectadas por las condiciones de la economía ¿Se ha dado la recuperación de esas empresas del sector solidario?

Enrique Valderrama Jaramillo: La verdad es que este sector ha tenido un comportamiento, dijéramos que concordante, con la situación del país y nosotros no podemos creer que si la banca
y los demás sectores tienen problemas de tipo de crecimiento, problemas de estancamiento, las cooperativas van a estar en otras condiciones. La verdad es que el sector ha crecido tímidamente,
lánguidamente y hay un grupo de cooperativas que han tenido inconvenientes en lo que tiene que ver con excedentes. Pero nada que pueda perjudicar al sistema en general, puesto que estas entidades han tenido como soportar las pérdidas que se han tenido en razón de sus excedentes. Han podido soportar las pérdidas a través de unas reservas que habían tenido durante mucho tiempo, dígase capital institucional. Entonces han podido llevarlas a la cuenta de reservas, que son para protección de aportes de las cooperativas. Ya cuando empiecen a recibir ganancias volverán recursos al fondo en el estado en que estaba. En este momento todavía están sacando recursos de esas reservas, todavía tienen suficientes como para sacar o sea que están sopesando.

G.S.: ¿Se hablaba de unas 40 entidades en dificultades sigue siendo esa misma la cifra?

E.V.J.: No, ya están en 31 entidades. Hay nueve que ya sacaron la cabeza. Ya nueve recuperaron su estado normal. Es decir, esas 31 que hay ahora están trabajando en el proceso de la recuperación y nosotros estamos apoyando esa tarea. Claro que se necesita, todavía, el tema de la economía nacional afectada por una alta inflación, las altas tasas de intervención del Banco de la
República, las altas tasas de captación.

G.S.: ¿Qué hace falta para que el sector solidario pueda soportar un envión como el que se está viviendo en este momento?

E.V.J.: Nosotros creemos que las cooperativas tienen que aprovechar las circunstancias de este gobierno, que está interesado en apoyar al sector solidario y específicamente a las cooperativas de
ahorro y crédito. Uno de los problemas grandes de las cooperativas es que no tenían o no tienen manera de apalancar. El único apalancamiento que tenían era a través de los aportes sociales y usted cómo le dice a los asociados venga ponga una cuota extraordinaria para nosotros poder soportar la situación o crecer, eso es imposible. Entonces se requiere necesariamente palanca. Y esa palanca ya está trabajándose con el gobierno, para que a través del mismo gobierno que tiene la posibilidad de hacer préstamos o líneas de redescuento como Findeter, Finagro, Bancoldex, esto podría permitir ampliar un poco el mercado. Es decir, poder captar mucho más público y con ello tener un crecimiento. Dijéramos, anormal, porque si nosotros crecemos, mientras la banca viene
para abajo, sería una batalla nuestra dada con recursos del Estado. Ese es un primer punto. Un segundo punto que nosotros decimos: -se está trabajando con el gobierno, también para eliminar las
asimetrías del mercado. Usted no puede estar en un mercado, compitiendo con grandes ligas, en donde ellos tienen unos privilegios y las cooperativas se desamarran para que puedan desarrollar la actividad. Hay un proyecto de ley tramitándose en el Congreso de la República donde se pueden incluir algunas cosas, tenemos que ser un poco más creativos, tenemos que entender que estas normas nuestras ya son muy antiguas y el mundo ha evolucionado, el mercado evolucionado y el consumidor, que nuestro caso es nuestro asociado. Todos los días tiene más exigencias y más atenciones, diferentes a las que nosotros estamos dando. Entonces esas dos cosas, por un lado palanca y por el otro lado eliminar las asimetrías que tenemos. Yo considero que como mínimo nos permite sostenernos y crecer. Ese es nuestro afán y ese es el mensaje que le decimos a los asociados: – vamos a crecer, pero en estas circunstancias, cuando la economía tiene un estancamiento, cuando ese estancamiento también viene de fenómenos internacionales, entonces nosotros no  creemos que tengamos todo el juego necesario para ser los campeones en crecimiento en Colombia.

G.S.: Parece que la cancha se está igualando… pero todavía falta mucho, ¿Cómo bajar los costos realmente para ser más competitivos?

E.V.J.: Los bancos nos llevan una ventaja grande a las cooperativas. Es porque ellos han invertido mucho dinero, cantidades importantes en tecnología, esa tecnología les permite abaratar cosas y desde luego prestarle un servicio más oportuno a sus clientes. Entonces nosotros tenemos que empezar a trabajarle al tema de la tecnología. Comparando no solo son los bancos, hay una cantidad de Fintech ofreciendo crédito a las personas les hacen préstamos en el término de cinco minutos. Son pequeños préstamos, pero esos pequeños créditos también eran de las cooperativas. Entonces uno ve que hay una manera de hacerlo totalmente distinto, pero no lo estamos haciendo. Tenemos que pensar primero en esa parte, segundo las estructuras son muy rígidas, en el sentido de que de que han tenido unos costos que los han manejado durante mucho tiempo. Entonces la capacidad rápida de rebajar las estructuras y con ellas los costos. Tercero, me parece que es delicado, es la locura que hay en el mercado, es decir las tasas de interés que suben y bajan, la tasa de referencia se ha mantenido en 13,25 y sin embargo, hay ofertas en el mercado que son muy mucho más atractivas que las ofertas que hacen las cooperativas. Se lo he dicho a todos mis amigos, y no les gusta que yo diga eso, – y es que un asociado nuestro, es de recursos bajos. A ese asociado le hacen una oferta de tres o cuatros por debajo. Eso pesa en sus ingresos. Eso lo pone a pensar y toma decisiones, que a pesar de querer mucho la cooperativa, de ser cooperativista y eso definitivamente es importantísimo. Si a usted le bajan tres puntos, se va para ese lado.

G.S.: Los bancos están captando al 15 – 16 por ciento, las cooperativas están captando al 12 por ciento, cuatro puntos de diferencia. ¿Todavía hay margen para aumentar la captación y bajarle la colocación de los créditos en el sector solidario y cooperativo?

E.V.J.: Yo considero que hay que revisarlo con mucho cuidado y eso depende también de muchas cosas, de lo que hablamos antes ¿Cómo es su estructura de manejo? ¿Cuál es su avance tecnológico para usted poder jugar con la casa de interés? Y además los descuadres que ha tenido porque usted colocó créditos supremamente altos. Entonces, por ahora muy bueno porque los
puede mantener, pero inmediatamente un banco le diga: -usted está pagando 22 por ciento y aquí le presto al 16, y le van con un cuento que usted aquí no necesita aportes. Entonces son atractivos que le hacen al cliente, al asociado para que se vaya para otra parte. De otra parte, está el problema de las captaciones, ahí también hay un problema: cómo capto yo bien alto y coloco bien bajito.

G.S.: Hay quienes advierten que esta etapa de la historia será fundamental para el cooperativismo colombiano, hay un gobierno que está pensando en distribuir recursos a través del sector cooperativo y solidario, de los fondos de empleados, de las mutuales de las organizaciones sociales.

E.V.J.: Sí exactamente, Mira nosotros hacíamos unas convenciones con unas conferencias internacionales siempre orientadas hacia el ahorro de crédito y a su crecimiento, pero ahora lo que tenemos es que pensar en la sostenibilidad y el crecimiento. Ese es nuestro lema de la convención. Lógicamente qué es lo que tenemos que hacer, es exactamente recoger todo lo que el gobierno nos está diciendo, todas las ofertas que nos ha hecho llevar los funcionarios para que expliquen a la gente qué es lo que se quiere; para que nos comprometamos a trabajar duro en beneficio de la sociedad, pero en razón del crecimiento del sector solidario, específicamente de las cooperativas de ahorro y crédito. Entonces vamos a tener todos los protagonistas de los temas. Vamos a mirar cómo está el mundo desde el punto de vista económico. Cómo está Colombia y si podemos hacer algunas predicciones. Obviamente lo vamos a hacer para el año entrante, que no pinta muy bien. También vamos a trabajar sobre todo lo que tiene que ver con microcrédito, tanto urbano como rural y ahí vamos a trabajar con el famoso crédito popular. Miraremos cuáles son los obstáculo. ¿Por qué no funcionan? Hacia dónde tenemos que ir. Vamos a escuchar a Finagro, para que nos digan cuánta es la oferta de recursos, a qué costo; cuales son los recursos y cuáles son los instrumentos. Lo mismo en materia de vivienda y para ello vamos a tener una mesa separada. El ministerio sacó una línea de crédito y de descuento para las cooperativas de ahorro y crédito. Ya hicieron un ejercicio, incluyeron 101 cooperativas de ahorro y crédito. Necesitamos ver cómo va a operar, para hacer crédito crédito popular VIS. Y también vamos a mirar exactamente qué es
lo que el Banco de la República en materia del Frech (Programa French No VIS) que es la cobertura a la tasa de interés para vivienda nueva urbana) tiene. También vamos a presentar unas entidades que son expertas en colocar el crédito popular, allá, donde está el gota a gota. Analizaremos instrumentos del Fondo Nacional de Garantías. También en un tema de tecnología vamos a trabajar un capítulo completo de tecnología. Analizaremos cuáles son los inconvenientes que tenemos en materia de tecnología, mirar cuales son las ofertas en el mercado. Y sobre todo hablar en ese sentido de la necesidad de integrarnos económicamente, hacemos una serie de desarrollos o por simplemente alianzas con entidades para que los pongamos al servicio de las cooperativas.
No menos importante es el tema ambiental que es transversal y importante vamos hablar del cambio climático como parte de la convención de este año.

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